Voluntary Benefits and HSAs arteko harremana ulertzea
AEBetan zehar kengarriak diren asistentzia sanitarioak lortzeko planak gora egin ahala, osasun aurrezki-kontuak (HSA) erabilgarriak direnez, enplegatzaile askok eskaintzen duten enplegu-kostuak aurrezten dira. Langileek aurrez zerga irabaziak eskura ditzakete kontu batean medikuaren beharretara zabaltzeko, hala nola, masaje terapeutikoa, chiropractic care, eta elikadura-laguntza bezalako zerbitzu alternatiboak.
2017. urteaz geroztik, SHRM-k Barne Salerosketen Zerbitzuak hazkundea (50 $ baino gehiago) banatzen dituen mugak planteatu ditu, langileentzako prestazio erakargarriagoa baita.
AEBetan Osasun Aurrezki Kutxen Erabilera
Langileen prestazioak Ikerketa Institutuak aholkatzen du "2016ko abenduaren 31n, 5.5 milioi HSA kontu daude, guztira 11.400 milioi dolarreko aktiboak dituztenak". Azterketan, gainera, HSA kontuen titular gehienek beren kontuak erabiltzen dituzte kutxako gastuak estaltzeko , deductibles, co-insurance, co-pays eta preskripzioa droga kostuak barne. Beste batzuek kontu korronteak erabiltzen dituzte ongizatearekin erlazionatutako zerbitzuak ordaintzeko edo mediku gastu handiak egiteko asmoa dutenak, funts horiek beste zerga-aurrezki aukeraketan inbertitzea gaitzeak ere. 2016an, EBRIren arabera, HSA planeko erabiltzaileen% 63k gastu ezberdinetarako fondoak erretiratu zituen.
Borondatezko prestazioak Osasun laguntza kostuak kontrolatzeko laguntza eman diezaiekezu
Enpresariak langileei eskain diezaiekeen beste aukera batzuk langileentzako babes-geruza gehigarria ematen duten borondatezko onurak dira.
Horiek 100 ehuneko auto-finantzatutako planek laguntza mediko estandarraren primen kostua murrizteko lagun dezake borondatezko planak erabiltzen dituztenean. Hala ere, prestazio finkoko zenbatekoak dira, eta horrek nabarmen murriztu egiten ditu kostuak beste aseguru mota batzuen gainean.
Borondatezko onura mota ohikoenen adibideak honakoak dira:
- Ospitaleko indemnizazio planak
- Istripu asegurua
- Minbizia eta gaixotasun kritikoa
- Bizitza aseguru osagarria
- Aseguru dentalak
- Bisioa deskontu onurak
- Ezintasun iraunkorreko eta epe laburrerako asegurua
- Identitate lapurreta aseguruak
- Pet aseguruak
- Ikasleen maileguaren itzulketa
Beteranoen onurarako joerak AEBetan
2016 Dorreak Watson Borondatezko Prestakuntzako eta Zerbitzuen Inkestaren arabera, "AEBetako enplegatzaileen% 92k uste du borondatezko onurak eta zerbitzuak balio garrantzitsuak izango direla hurrengo hiru edo bost urteetako langileen balio proposamenari". 2015ean ehuneko hori% 73koa izan zen. 2018rako, aurreko borondatezko onuretako batzuk ehuneko 80tik gorako eskaintza izango dute erakunde gehienekin.
Non daude Abonuen prestazioen igoerak?
Borondatezko prestazioak eskatzen dituzten langile kopuruak gero eta gazteagoak diren belaunaldiek datozenak dira. Askok beren bizimoduaren behar bereziak betetzen dituzten osasun-planen zainketa planifikatuak nahi dituzte, eta urtetik urtera egokitu egin daitezke aldatzen diren moduan. Esate baterako, langile bakarreko maskota aseguruak nahi dezake. Ondoren, langile bakar hori ezkonduta dago eta aseguratzaile gehiago eskatzen du ezkontidea ez duten enpresaburuek.
Aldi berean, jende asko ez da dirua aurrezteko beste belaunaldiek bezalaxe. 20100 Bankrate inkestaren 1.003 helduen arabera, amerikarrek% 57k ez dute diru nahikorik eskuan 500 $ ustekabeko gastua estaltzeko. Pertsonentzako gastu handienak autoa eta etxeko konponketak dira, eta kostu medikoak. Ekonomia berreskuratzen ari den bitartean, 90eko hamarkadaren amaieratik aurrera ez da bizi-irabazirik lortu. Hori dela eta, HSAren eta borondatezko prestazioen programen hazkundea kontsumitzaileek gastu medikoak ordaintzeko baliabide gehiago eman dituzte.
Ezin izan dira borondatezko prestazioak benetan osasun arretarako aurrezteko kontuetatik atera?
Garrantzitsua da osasun-laguntza ezin dela inoiz bat-neurrirako hurbilketa bat izan behar. Osasun aurrezki kontuen kasuan eta borondatezko prestazioen kasuan, langileek parte hartzeko edo ez hartzeko erabakia dute.
Halaber, erabaki ditzakete zein diren aurreikusitako irabazien zenbatekoak plan horiek laguntzera. Zenbaitek HSAren gehieneko zenbatekoak lagundu ahal izango dituzte etorkizuneko osasun laguntza izateko (hala nola kirurgi garestia edo haurdunaldia) finantzatzeko, eta beste batzuek, aldiz, botikak eta prebentziozko arreta soilik ordaindu ahal izango dituzte.
Borondatezko prestazioen planak langile batzuentzako kostu eraginkorragoak izan daitezke mediku beharrak planifikatzeko. Ospitalean ospitaleratzen dituzten gaixotasun larriei aurre egin diezaieke, eta horregatik, ospitaleetako kalte-ordain plan batek zorroztasun handiagoak eman ditzake kasu horietan. Kimioterapiako tratamenduan dagoen langile batek gaixotasun kritiko plan bat aukeratzen du, eta horri esker, finantza-laguntza askoz ere beharrezkoak diren kostu ustekabeko kostuak sor ditzake.
HSA vs. Borondatezko aseguruak
HSAren eta borondatezko prestazioen planen arteko aldea hobeto ilustratzen da nola erabiltzen diren.
Osasuneko aurrezki-kontuak urte bakoitzeko kopuru jakin bateko aurrekontu zergak dira. % 100eko langileek auto-finantzatzen dituzte beren irabazien ehunekoa zehazteko, ordainketa-aldi bakoitzerako kontu berezi horri esleitutakoak. HSA fondoak irabazten dute, baina ez dute interes irabazten. Fondoak eskuragarri daude hornitzaileei zuzenean ordaindu beharreko zordunketa-txartelaren bidez edo banku-kontu batean itzultzeko baimenak onartzeko. Langileak fondoak onartutako mediku zerbitzu edo produktuaren bat ordaintzeko erabiltzen dituenean, horretarako bere diskrezioa da. Langile batzuek, besterik gabe, fondoak bakarrik utzi eta zerga babesle gisa erabili.
Borondatezko prestazioak 'erabilera edo galtzea' aukera da, langileentzako prestazio programen beste mota batzuen antzekoa. Hilero, langileek soldata txiki bat ordainduko dute nomina dedukzio bidez, aukeratutako borondatezko planean parte hartzeko. 100 ehuneko auto-finantzatu dira, baina (HSAs ez bezala) planaren primak ez dira denboran zehar zehazten. Langileek erabakiko dute noiz erabili behar duten, onartutako erreklamazioak jarri beharko dituzte, eta dirua zuzenean ordainduko zaie (ez hornitzaileak). Hori gertakari bakoitzerako gertatzen da. Urte amaieran, onuradunek ordaindutako erreklamazioak dituzte, eta dirua beste batzuk aurrezki-kontuetan sartu ahal izango dute. Baina oraindik zergak ordaindu behar dituzte.
Osasun-aurrezki kontuak ordezkatzeko borondatezko prestazio planen motak banakako planeko kideek behar dituzten finantza-beharrak eta zaintzearen arabera zehazten dira. Adibidez, langile batek istripu-politikan, ospitale-kalte-planean eta gaixotasun kritiko batean parte har dezake. Langile honek hautsitako beso bat izan dezake, larrialdi-gela batera eta ondorengo kirurgiara iristeko, ospitaleko egonaldia eta terapia behar dutenak. Istripu-planak 750 $ langile ordaindu ahal izango ditu hautsitako hezurrez, ospitale-kalte-ordain planak $ 1,000 eguneko soldata ordaindu ahal izango du ospitaleko egonaldirako, eta gaixotasun kritiko planak $ 0 ordainduko du. Langileak HSA bat badu, hau erabili ahal izango du HDHP estandarraren bidez botikak eta terapia estandarrak erabiliz sortutako kengarriak gehitu ahal izateko.
Borondatezko prestazio planen erabilerak langileek malgutasun handia ematen diete beren osasun laguntzako dolarretan nola erabili nahi duten, zeren arreta jasotzen duten eta zeregin txikiagoetan negoziatzeko. Osasun-laguntzako bestelako prestazioekin tandemarekin eros daitezke eta langileei baliagarriak zaizkionean eror daitezke. Borondatezko planak oso prezio txikikoak dira talde-tasetan, beste onura batzuekin alderatuta. Halaber, auto-erosi ahal izango dira matrikula-aldietarako edo estaldura galdu badu.
Garrantzitsua da klinika mediko batzuek auto-ordainketa aukerak eskaintzen dituztela soilik, aurrezaintza aurreztea eta ongizate orokorreko arreta eskaintzeko. Kasu honetan, HSA edo borondatezko aseguruen planak langileei aurre egin diezaiekete beren beharren arabera. Jakina, emandako zaintzearen eta onarpen prozesuaren araberakoa da.
Borondatezko prestazioak ere karrera berri bat hasten duten langileentzat ordezko egokia izan daiteke. Litekeena da enpresek eskaintzen duten HDHP txikiena baino txikiagoa ez izatea lortzea eta ez dute dirua irabazteko HSA fondo batean edo larrialdiko aurrezki-kontuetan. Kasu honetan, borondatezko prestazio planek segurtasun-sarea eman dezakete HSA batean gehiago aurreztu ahal izateko, edo, bestela, aseguru-aseguru murriztaile txikiagoa lortzeko.
Zergatik langileek bata bestearen gainetik aukeratu
Enpresaburuak aseguru dentalak, ikusmen zaintza, maskota asegurua eta osasun aseguru tradizionaleko programetan ez dauden beste aukera batzuk eskaintzen dituzten borondatezko prestazioak eskaintzen ditu, langileentzako bonus gisa ikusten da. Oro har, ez dute osasunari arretaz erantzun. Hainbat arrazoirengatik HSA bat ez erabiltzea aukeratu ahal izango dute, osasuntsu egoteko eta arreta handirik gabe. Prestatzeko beste gastu batzuk izan ditzakete ikasleen maileguen zorra eta etxeko gastuak, HSAren dirua aurrezten ez dutenak. Edo HSAk eskaintzen duen zerga-babes bikainari buruzko heziketarik ez izatea.
Zalantzarik gabe, borondatezko aseguruen planak osasun aurrezki-kontuen lekua hartuko du, arrazoi horiengatik. Borondatezko prestazioak ez dira HSAren aurka egiten. Osasun-aseguru eta osasun aurrezki-kontuekin konbinatuta erabiltzen direnean, langile adimendunek arrakasta onena dute.
Boluntariotzako prestazioen planak nola erabiltzen diren ulertzea, HSA erabiltzea eta tradizionala aseguru medikoa erabiltzea planaren abantaila mota guztietako hezkuntza eta sentsibilizazioarekin bat dator. Ez dago onura osasuntsuak erabiltzearen% 100 modu egokian, baina dirua aurrezteko modu asko daude eta ondo mantentzen dira. Langileek hautapen bat egin aurretik aukera horiek guztiak ahalik eta gehien ikasten saiatu beharko lukete.