Seguruenik ez duzu jakingo zure HSAren Erretiroa aurrezteko boterea
Finantza-plangintzek jakin dezakezue zerbait ez duzula zure HSAk gehienezkoa gainditzen duenean, zerga-abantaila indartsuei jarraiki. Ba al zenekien zure osasuna aurrezteko kontua zure erretiroen habia zati handi bat dela?
Zer da HSA?
Osasun-aurrezki kontua (edo HSA) osasun-kostuak ordaintzerakoan kontu bat da. Zure HSAarekin lotutako zerga-abantailen ondorioz, osasun-gastu kualifikatuen kontua ordaintzeko eta erabiltzeko aukera ematen du zure osasun-kostuei buruzko deskontu handia.
I sailkatua dut?
Ez da inor HSA batentzat egokia. Kalifikazio nagusia da Osasunerako Zahartze Plan Handiarekin (HDHP) estalita egon behar duzula. Izenak esan nahi duen moduan, HDHPk zure osasun-kostuen zati garrantzitsu bat ordaindu behar du hasieran, aseguru-asegurua hasi aurretik. HSA-ri dagokionez, planak gutxienez lehen 1.350 $ (2.700 $ familia planetarako) gutxienez ordaindu behar ditu. $ 6,650. (13.300 $ familientzat)
Abisua: HSA izateko, aurreko zenbatekoak ordaindu behar dituzu aseguruak ezer ordaindu aurretik. Horrek esan nahi du medikuen bisitaldiaren kostuak aseguratutako doikuntzak direla. Aseguruen konpainiak 150 € kobratzen badituzte bisita bat egiteko, ordainketa ordaindu behar duzu ordaindu arte. Baina gogoratu, zure HSA saldoa erabil dezakezu kostu horiek ordaintzeko.
Zure arreta medikoaren lehen zati hauei aurre egiteko ordaindu ahal badituzu, HDHPek askotan beste osasun aseguruen planak baino gutxiago balio du eta seguruenik HSAri dagokio.
Osasuntsu zaude?
HSAren helburu nagusia mediku-laguntza ordaintzea da, baina urtero oreka osoa erabiltzen baduzu, ezingo duzu balantzea etengabe eutsi. Horregatik, ez da zure osasun aurrezki-kontua inbertsio ibilgailu gisa pentsatzea urtero oreka apurtzen.
Zergatik Max Out zure HSA?
Zerga-onurak hain onak dira finantza-plangintzako batzuek esan dutenez, HSAk gehienez IRA batetan lagundu aurretik. Hona hemen zergatik:
- Zerga kenkaria lortzen duzu fondoak laguntzen dituzunean. 2018ra arte, zure ekarpenen 3.450 $ kotizazioa alda dezakezu familia bakarreko edo $ 6.900.
- Ez duzu inolako ordainik jasotzen erretirorako, baldin eta dirua erabiltzen baduzu mediku-gastu kualifikatuak edo osasun-aseguru primario kualifikatuak ordaintzeko 65 urte baino gehiago badituzu.
IRA batekin, bat edo bestea lortzen duzu; Laguntzen duzunean edo erretiratzean duzun zerga abantailak lortzen dituzu, baina ez biak. HSA batekin, zerga onurak lortuko dituzu bi aldeetan.
Kotizazioen mugak
2018az geroztik, 3.450 euro edo 6.900 $ gehienez lagun ditzakezu familientzat. (Zerga kenkaria izateko eskubidea duten mugak). Beste erretiro-kontu batzuek bezala, muga horiek inflazio-tasen arabera doitzen dira. Gehienez iritsi ondoren, IRAra itzuli, 401 (k), edo beste erretiro kontu bateko ekarpenak. Era berean, beste erretiro-kontu batzuk bezala, $ 1,000 gehigarria onartzen duzu 55 urterekin helduko zarenean.
Zigor tasak
Zerga abantailatsuak diren erretiro kontu guztiak bezala, dirua dirua erabiltzen baduzu bere xedea kanpoan baduzu, IRSk zigor zorrotz batzuk jasoko ditu.
Zure HSA fondoak gastu mediko kualifikatuetarako erabili behar dira. Dirua beste edozein erabiltzen baduzu, errenta arrunteko zergak ordaintzen dituzu erretiratzea gehi 20 ehuneko zigorretan. Zenbait kalkulu azkarren arabera, ia 50 ehuneko edo gehiago ordaindu ahal izango dituzu zergak eta zigorrak dirua erabiltzen ez badituzu helburuetarako.
Adina 65 urtekoa denean, gauzak pixka bat aldatzen dira. Gastu medikoak ez diren gauzetarako fondoak erabil ditzakezu, baina errenta arruntak bakarrik ordainduko dituzu.
Osasun onean bazaude edo mediku-gastuak ordaintzeko poltsikotik ordain daiteke kengarriak lortzeko, $ 3,450 edo $ 6,900 gehigarria gehitzen zaizu zure Roth IRA urteko gehienez. Hori oso ona da!
Nola inbertitzen da?
Zure HSA inbertsio ibilgailu gisa erabili aurretik, ikertu. Zure enpresariak osasun-aurrezki kontuarekin HDHPa eskaintzen badizu, galdetu HSAren fondoak.
Egia aurrezki-kontu bat baino gehiago ez bada, ez duzu dirua ez inbertitzea dirua irabazten. Enpresa askok aurrezki kontu tradizionalak baino funtsak gehiago inbertitzea ahalbidetzen dute. Zure HSA inbertsio aukerak baditu, HSA aberastasunaren eraikuntzarako ibilgailu bihurtzen da.
Ez ahaztu horri buruz
HSA bat aukeratzen baduzu, autonomoa bazara, jende gehienak kontratatu egiten ditu enpresariak. 401 (k) bezala, zure uneko konpainia uzten duzunean, kontua zurea da zurekin. HDHP batean matrikulatuta geratzen zaren bitartean, zure HSA-rekin lagundu dezakezu. Ez ahaztu zure kontuari eta informazio guztia biltzeko zure giza baliabideen sailetik iraganean kontaktu gutxi izan baduzu.
Matematika sinple batzuk
HSAren boterea erakusteko, kontuan hartu hau: matematika sinplearen kasuan, esan dezagun gehienezko ekarpena inoiz ez dela igotzen, eta 20 urterako gehienez ere lagundu zenuen eta 4 ehuneko itzulkin bat lortu duzu.
Jasotako tasa oso kontserbatiboa erabiliko dugu urte batzuk behar izango dituzula gastu medikoetarako fondoak gutxitzeko. Zenbaki hauek erabiliz, 113.000 $ baino gehiagoko saldoa izango duzu, guztiz doan zerga-gastua mediku gastu kualifikatuetan erabiltzen bada.
Zure mediku gastuak adinaren arabera zure aurrekontuaren hileko zati handiagoa izango da. Dirudienez diru gehiago ere albo batera utzita, bizitza luzean egon daitezkeen gastuak ordaintzeko gastuak ere geroago beste erretiro-funtsak askatzen ditu diskrezioa egiteko.
Ez ikusi zure osasun aurrezki-kontua urtero amaitu baino lehenago. Hau zure erretiroko aurrezki arsenalerako tresna baliagarria da.